古人雲：明者見於無形，智者慮於未萌。根據買保險搭建人生風險保障體系的理念早已被普遍接納，但如何融合個人和家庭生命周期中面臨的風險，規劃一個系統性的防禦對策，配備適合的保險產品，依然困擾著很多人。那么，該如何做好保險規劃呢?

第一，明白自己所處階級。不同的財務情況對應著不同的保險需求。

針對特別富有的階級，特別是經營企業的企業家而言，可能最主要的是把“家庭現金流”與“企業現金流”嚴苛區別。還有就是財富傳承難題，尤其是國內民營企業家交班後，通常會導致財富的大幅縮水，甚至倒閉。

對於這種億萬富豪，他們最需要的是大額的終身壽險，可以將資金轉移到壽險保單裏面去，即使企業運營失敗了，也有一筆錢能夠確保自己與家人繼續很好的生活下來。

針對工薪族，最主要的是依據家庭的負債表來設計保額。例如，銀行按揭100萬買房，當遇到風險時，你是否有方法來還這100萬的銀行借款?還有未來必須花銷的錢，例如將來10年小孩子的教育與生活等，假定這個現金流也是100萬，那么這個家庭的總體債務便是200萬，應當設計的保額至少是200萬，這便是最基本的保障需求。

自然，在配備保險的時候可以買純保障的，也可以買返還型的，根據個人的喜好決定。買純確保的保險，代表著可以用最小成本得到200萬的保額;那如果要買返還型的，而且要分紅，那每年交的保費就要提升。

第二，搞好家庭保障規劃。從家庭的角度看，有三個最重要的難題：給誰買?買什么?買多少?這裏有三個原則：

1.“一家之主”原則。理想的狀態是家庭的每個成員都應該配備充沛的保障計劃。但假如一個家庭中有一個人必須要先買，那么，誰賺錢最多，誰家庭責任最大，就應該是買保險的第一選擇人。

2.“自下而上”原則。配備保險如同蓋房子一樣，地基一定要牢固。意外和醫療是人生無法避免的難題，而保費相對較低，投保門檻相對較低;此外，重疾保障也必須充分准備，由於重大疾病的危害性較大，而且帶來的影響及融資需求很高。此外，要給自己備好養老金和孩子教育金，保證自己將來質量的養老生活，都不會給子女增加壓力。

3.“保費保額”原則。買保險是買保額，不能便宜醫療保了事。假如保額不足，就起不了保障的功效。假定家庭年收入為50萬元，提議家庭的年繳保費在5萬左右。保費超過20%，就有可能對家庭的經濟造成負擔。保額設在年收入的10倍左右，也就是500萬的模樣，那樣當風險到來，才真正能起到確保功效。

針對保額，還要考慮到未來的債務狀況。比如，你是否未來有換房子的計劃?若是有這個計劃，大約准備在銀行貸款多少?這個就是未來的債務。另外就是孩子教育花費，或許還要包含小孩的婚姻花費。這都是未來的債務，設計保額的時候一定要考慮進去。

第三，人生的各個階段，保險的著重點不同。

依據人生的各個階段，可分為青年期、中年期和老年期三個時間段去進行不同的保險規劃。這三個時期的會計實力、生活需求都是不一樣的，所需的保險的著重點也會不一樣。

1.青年時期特征是未來的潛力大，可是抗風險能力弱，時間年輕人優點。這時候的保險關鍵以保障型為主，例如重大疾病保險、意外傷害險、住房貸款保險。

2.中年時期早已有了一定的財富積累，可是這時候通常是上有老，下有小，這個時期的保險必須保障型保險和儲蓄型保險並舉，包含定期壽險、重大疾病保險、醫療保險、養老保險。

3.老年階段，需要有充足的資金確保晚年的生活品質，而且很多保障型的險種早已沒辦法買了，醫療方面更多的借助社保去解決，因此這一階段能夠更多的考慮終身壽險