一、自願醫保計劃 (VHIS) 的背景

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS）是香港政府於2019年推出的醫療保險政策，旨在提升市民的醫療保障水平，並減輕公立醫院的負擔。根據香港食物及衞生局的數據，截至2023年，已有超過100萬人參與VHIS，顯示其受歡迎程度。VHIS的推出不僅提供標準化的保障範圍，還為投保人帶來稅務優惠，每年最高可扣除8,000港元的保費。

VHIS的優點在於其透明度和靈活性。所有參與計劃的保險公司必須提供符合政府規定的標準計劃，確保基本保障的一致性。此外，投保人可根據個人需求選擇靈活計劃，擴展保障範圍。這種設計使得VHIS成為香港醫療保險市場中的重要選擇，尤其適合那些希望平衡預算與保障的市民。

值得一提的是，VHIS的保費通常會隨著年齡增長而調整，但政府通過監管機制確保價格合理。例如，部分保險公司會提供參考，幫助消費者比較不同計劃的成本。此外，許多公司還會推出，如首年保費折扣或家庭計劃優惠，進一步降低投保門檻。

二、自願醫保計劃的種類

標準計劃：基本保障，價格較低

標準計劃是VHIS的核心產品，其保障範圍由政府統一規定，包括住院、手術、癌症治療等基本項目。根據香港保險業聯會的數據，標準計劃的平均年保費約為3,000至6,000港元，具體取決於年齡和性別。這種計劃特別適合預算有限或只需基本保障的人士。

• 保障範圍：住院費用（包括病房費和手術費）、癌症治療、診斷成像等
• 優點：價格親民，適合年輕人或健康狀況良好的人士
• 缺點：不包含門診、牙科等額外服務，保障上限較低

靈活計劃：保障範圍更廣，靈活性更高

靈活計劃在標準計劃的基礎上，允許保險公司提供附加保障，如門診、牙科、中醫治療等。這種計劃的保費通常比標準計劃高30%至50%，但能滿足更多元化的醫療需求。根據消費者委員會的調查，約40%的VHIS投保人選擇靈活計劃，顯示其市場需求。

靈活計劃的最大優勢是可定制性。投保人可以根據家庭病史或個人健康狀況，選擇特定的附加保障。例如，有家族癌症史的人士可以加強癌症治療的保障額度。然而，這種計劃的通常較高，且條款更複雜，需要仔細比較不同保險公司的產品。

三、如何選擇適合自己的 VHIS 計劃

選擇VHIS計劃時，應綜合考慮個人健康狀況、預算和風險承受能力。年輕人或健康狀況良好的人士可能只需標準計劃，而有慢性病或家庭負擔的人士則可能需要靈活計劃的全面保障。香港保險業監管局的數據顯示，約60%的投保人會比較至少三家保險公司的產品後才做出決定。 香港医疗保险

在比較產品時，除了，還應注意以下細節：

• 保障項目的具體定義（如「住院」是否包括日間手術）
• 賠償上限和自付比例
• 等待期和既往症條款

此外，許多保險公司會提供，如家庭折扣或健康生活方式獎勵，這些都可以進一步降低長期保費成本。

四、VHIS 的稅務扣除優惠

VHIS的另一大優勢是稅務扣除。根據香港稅務局的規定，投保人每年可為自己及受養人申請最高8,000港元的保費扣除。以標準稅率15%計算，這相當於每年節省1,200港元的稅款。以下是具體的扣除規則：

申請稅務扣除時，只需在報稅表中填寫保單號碼和保費金額，無需提交額外文件。但要注意，只有符合政府規定的VHIS產品才能享受此優惠，因此在投保時應確認產品是否具有VHIS認證標誌。 cif 价格

五、案例分析：不同人士的 VHIS 選擇建議

案例1：30歲單身人士
健康狀況良好，預算有限。建議選擇標準計劃，年保費約4,000港元，既能滿足基本醫療需求，又能享受稅務扣除。可優先考慮提供透明的保險公司。 保險優惠

案例2：45歲家庭主婦
有輕微慢性病，需定期門診。建議選擇靈活計劃並附加門診保障，年保費約12,000港元。可比較不同公司的，如無索償折扣。

案例3：60歲退休人士
健康風險較高，需全面保障。建議選擇高級靈活計劃，重點關注住院和手術保障的上限。由於年齡因素，年保費可能超過20,000港元，但可通過稅務扣除部分抵消成本。

六、了解 VHIS，為自己和家人選擇最合適的保障

VHIS作為市場的重要組成部分，為市民提供了多元化的選擇。無論是標準計劃的經濟實惠，還是靈活計劃的全面保障，都能滿足不同人群的需求。在做出選擇時，除了考慮和，更應評估自身健康狀況和長期醫療需求。

建議消費者在投保前諮詢專業的保險顧問，詳細了解保單條款，並定期檢視保障是否足夠。隨著醫療技術的進步和個人健康狀況的變化，適時調整保障計劃才能確保獲得最佳的醫療保障。