信用評分是借款的通行證

在現代社會，無論是申請信用卡、個人貸款，還是購屋置產，信用評分都扮演著至關重要的角色。它就像是一張無形的通行證，決定了金融機構是否願意向你敞開大門。尤其在香港這樣高度金融化的城市，良好的信用評分更是獲取借錢低息優惠的關鍵。近年來，隨著ai 借貸技術的發展，信用評分的計算方式也變得更加精準和即時，這意味著你的每一筆還款紀錄、每一次信用查詢，都可能影響未來的借貸條件。

對於急需資金的上班族來說，現金糧借錢可能是解決燃眉之急的選項之一。然而，即使是這類短期周轉方案，貸款機構仍會參考申請人的信用評分來決定利率和額度。因此，建立並維持良好的信用評分，不僅能幫助你在需要時獲得資金支援，更能為你爭取到更優惠的借款條件。

什麼是信用評分？

信用評分是一個數字化的評估系統，用來衡量個人的信用風險程度。在香港，主要的信用評分機構會根據以下五大面向進行評分：

• 還款紀錄（佔評分約35%）：這是最重要的因素，包括你是否按時償還信用卡帳單、貸款等債務。
• 負債比率（佔評分約30%）：計算你目前使用的信用額度佔總可用額度的比例。
• 信用歷史長度（佔評分約15%）：信用帳戶開立時間越長，通常對評分越有利。
• 新開帳戶（佔評分約10%）：短期內開立多個新信用帳戶可能被視為風險行為。
• 信用種類（佔評分約10%）：擁有多種類型的信用（如信用卡、分期貸款等）可能對評分有正面影響。

根據香港金融管理局的數據，信用評分在700分以上的借款人，獲得借錢低息優惠的機會比評分低於600分的借款人高出3倍以上。這充分說明了信用評分在借貸市場中的重要性。

如何查詢自己的信用評分？

在香港，個人可以透過環聯資訊有限公司（TransUnion）查詢自己的信用報告和評分。以下是主要的查詢管道：

值得注意的是，頻繁查詢自己的信用報告可能會對評分產生輕微影響，因此建議每半年查詢一次即可。對於考慮使用AI 借貸服務的人來說，事先了解自己的信用評分尤為重要，因為這些平台通常會根據信用評分自動決定貸款條件。

提升信用評分的有效方法

按時還款：避免逾期、跳票

按時還款是提升信用評分最有效的方法。即使是小額的信用卡帳單，逾期還款也會在信用報告中留下紀錄，並可能影響評分長達兩年。根據環聯的數據，香港約有15%的信用卡用戶曾因忘記還款而導致信用評分下降。建議設定自動轉帳或手機提醒，確保每筆款項都能準時繳納。對於使用現金糧借錢服務的人來說，按時還款更為重要，因為這類短期貸款的還款紀錄會直接影響金融機構對你財務紀律的評價。

控制負債比率：降低信用卡使用額度、避免過度借貸

理想的信用卡使用額度應控制在總額度的30%以下。舉例來說，如果你的信用卡總額度是HK$100,000，那麼每月結欠金額最好不超過HK$30,000。過高的負債比率會被視為財務壓力大的信號，進而影響信用評分。對於需要借錢低息的人來說，提前幾個月降低信用卡使用額度，可以有效提升信用評分，從而獲得更優惠的貸款條件。

快速提升信用評分的技巧

繳清信用卡最低應繳金額以外的剩餘款項

許多信用卡用戶誤以為只要繳納最低應繳金額就不會影響信用評分。實際上，雖然這樣做不會產生逾期紀錄，但高額的循環信用餘額會顯著拉高你的負債比率，進而影響評分。建議每月全額繳清信用卡帳單，若暫時無法全額繳清，也應盡量支付超過最低應繳金額的款項。

申請提高信用卡額度

在保持相同消費水平的情況下，提高信用卡額度可以立即降低你的負債比率。例如，如果你的信用卡餘額是HK$20,000，額度是HK$40,000，負債比率就是50%；若將額度提高到HK$80,000，負債比率就降至25%。不過要注意的是，這項策略只適合信用紀錄良好的人士，且短期內不宜頻繁申請提高額度。

建立良好的信用紀錄，享受更優惠的借貸條件

良好的信用評分不是一朝一夕可以建立的，需要長期的財務紀律和規劃。無論是傳統銀行貸款還是新興的AI 借貸平台，信用評分都是決定貸款條件的重要因素。對於有短期資金需求的上班族來說，與其頻繁依賴現金糧借錢等高成本融資方式，不如從現在開始著手提升自己的信用評分，為未來爭取更好的借錢低息機會。

記住，信用評分就像財務健康檢查表，反映你管理金錢的能力和習慣。定期檢視、及時調整，才能讓這張無形的金融通行證發揮最大價值，在需要資金時為你打開更多機會之門。