網路借貸詐騙猖獗，提高警覺

隨著數位金融服務的普及，網路貨款已成為許多人解決資金需求的首選管道。根據香港警務處最新統計，2023年首季香港網路借貸詐騙案件較去年同期增長47%，平均每宗損失金額高達8.5萬港元。這種趨勢顯示出詐騙集團正利用民眾對便捷金融服務的需求，設計出越來越精密的詐騙陷阱。許多受害者在急需資金周轉時，往往容易忽略風險警示，最終陷入「借錢不還可以點」的困境，不僅損失金錢，更可能面臨個人資料外洩的風險。

網路借貸詐騙最令人擔憂的是其專業化的運作模式。詐騙集團會架設與正規銀行極為相似的網站，使用經過設計的話術引導受害者逐步踏入陷阱。部分案例顯示，詐騙者甚至會偽造金融管理局的認證標誌，讓民眾誤以為是合法機構。當受害者發現問題時，通常已經支付了所謂的「保證金」、「手續費」等款項，而這些款項一旦匯出就很難追回。此時受害者最常產生的疑問就是「借錢還可以報警嗎」，這個問題的答案當然是肯定的，但更重要的是如何在事前就識破詐騙手法。

值得注意的是，網路借貸詐騙的受害者涵蓋各個年齡層和社會階層。根據香港消費者委員會的調查，超過六成的受害者在受騙前自認對網路詐騙有一定了解，但仍在精心設計的騙局中上當。這顯示出現代詐騙手法的狡猾程度已超出一般人的預期，必須透過持續的教育和警示才能有效防範。

常見的網路借貸詐騙手法

低利率陷阱：誘騙借款人簽訂不平等條約

詐騙集團最常使用的手法就是提供遠低於市場水平的利率來吸引借款人。例如宣稱年利率僅1.5%-2%，這在正規金融機構幾乎是不可能提供的優惠條件。當借款人被低利率吸引而聯繫後，詐騙者會以各種理由要求簽署含有隱藏條款的合約，這些條約往往包含高額違約金、隱藏費用或不合理的還款條件。等到借款人發現問題時，通常已經完成簽約程序，面臨「借錢不還可以點」的法律困境。

這類詐騙的危險性在於合約表面上看起來合法，但細讀條款會發現處處是陷阱。例如某案例中，詐騙公司提供的合約中隱藏了「帳戶管理費」、「風險準備金」等名目，實際計算下來年化利率高達36%，遠超過香港《放債人條例》規定的48%年利率上限。受害者在簽約前往往沒有仔細閱讀條款，或是被催促儘快完成手續，導致後續糾紛不斷。

先期費用詐騙：要求支付保證金、手續費等

這是最典型的網路借貸詐騙模式，詐騙者會在核准貸款後，以各種名目要求借款人在放款前支付費用。常見的說法包括：需要先支付貸款金額的5%-10%作為「履約保證金」、「保險費」或「稅金」等。正規的金融機構在放款前是不會要求預先支付任何費用的，這點是判斷是否為詐騙的重要指標。

根據香港金融管理局的警示，這類詐騙通常具有以下特徵：

• 要求透過第三方支付平台或虛擬貨幣支付費用
• 聲稱費用會在放款時一併退還
• 催促儘快完成付款，否則將取消貸款資格
• 無法提供明確的公司地址和聯絡電話

當受害者支付這些費用後，詐騙者通常會繼續以其他名目要求更多款項，或是直接消失無蹤，讓受害者不僅沒借到錢，反而損失更多資金。

個資竊取：冒用身分證件借款

這類詐騙手法更加危險，詐騙者會以「審核貸款資格」為由，要求借款人提供身分證、住址證明、收入證明等敏感個人資料。取得這些資料後，他們可能冒用借款人身分向其他正規金融機構申請貸款，造成借款人的信用紀錄受損，甚至背上不明債務。

近年香港曾發生多起大規模個資外洩事件，其中不乏與假冒貸款網站有關。詐騙集團會建立與正規銀行極度相似的網站，誘使民眾輸入個人資料。這些資料隨後被用於非法活動，讓無辜民眾陷入複雜的法律糾紛。當發現個人資料可能遭冒用時，應立即向警方報案並通知相關金融機構，同時密切監控自己的信用報告。

假冒銀行或貸款機構

詐騙者會冒用知名銀行或金融機構的名義，發送貸款促銷訊息或建立仿冒網站。這些仿冒網站通常與正版網站極為相似，網址可能只有細微差異，例如將「hsbc」拼成「hbsc」等。他們甚至會偽造金融管理局的認證標誌，讓民眾誤以為是經過監管機構認可的合法平台。

香港金融管理局每年都會公布數十個被發現的仿冒網站名單，但仍有許多民眾上當。詐騙者利用民眾對知名品牌的信任，誘使他們提供個人資料和支付各種費用。要避免這類詐騙，最重要的是直接透過官方管道確認，而不是透過訊息中的連結訪問網站。

判斷是否遇到詐騙的徵兆

過於優惠的條件

正規金融機構的貸款條件通常符合市場行情，如果遇到遠低於市場水平的利率，或是「百分之百核貸」、「免徵信審查」等過於優惠的條件，就應該提高警覺。詐騙集團利用民眾貪圖便宜的心理，設計出看似誘人實則危險的陷阱。根據香港銀行公會的資料，正規銀行的個人信貸利率通常在5%-20%之間，如果看到低於3%的利率宣傳，極有可能是詐騙。

另一個重要指標是貸款額度與收入比例。正規機構通常會根據借款人的收入狀況核定合理的貸款金額，如果沒有任何收入證明就能獲得高額貸款，這明顯不符合金融機構的風險控管原則。民眾在申請網路貨款時，應該對這些異常優惠條件保持懷疑態度，多方求證後再進行後續程序。

要求提供過多個人資料

正規貸款申請確實需要一定的個人資料進行審核，但如果對方要求提供與貸款審核無關的敏感資訊，就可能是詐騙徵兆。例如要求提供網路銀行帳號密碼、信用卡安全碼、家人個人資料等，這些都是不合理的資料要求。正規金融機構絕不會透過電話或即時通訊軟體索取這類敏感資訊。

香港個人資料私隱專員公署建議，民眾在提供個人資料時應遵循「最低限度提供原則」，只提供與貸款審核直接相關的必要資料。如果對方堅持要求過多資料，最好中止交易並向相關單位查證。特別是當對方要求提供身分證正反面照片時，更應該謹慎，因為這些資料可能被用於其他非法用途。

不明的費用名目

正規的貸款流程中，費用結構應該透明且合理。如果對方在放款前要求支付各種名目的費用，例如「風險保證金」、「帳戶激活費」、「律師見證費」等不常見的費用項目，就極有可能是詐騙。正規金融機構的費用通常會在合約中明確列出，且不會要求在放款前以現金或轉帳方式預先支付。

香港金融管理局明確規定，合法放債人不得在放款前收取任何費用。如果遇到要求預付費用的情況，民眾應該立即中止交易並向金管局舉報。同時要注意，詐騙者可能會偽造官方文件或收據來讓這些費用看起來合法，但這些都是詐騙手法的一部分。

強迫簽訂合約

正規的貸款申請應該給借款人充分的時間閱讀和理解合約內容。如果對方不斷催促儘快簽約，聲稱「優惠即將到期」或「名額有限」，這通常是詐騙的警訊。詐騙者利用時間壓力讓借款人沒有機會仔細審閱合約條款，從而隱藏對自己不利的內容。

根據香港《放債人條例》，借款人有權在簽約前獲得完整的合約副本進行審閱。合法金融機構會鼓勵借款人仔細閱讀合約內容，甚至建議尋求獨立法律意見。如果對方拒絕提供合約副本，或是不允許借款人帶回審閱，這明顯違反了相關法規，應該立即中止交易。

遇到詐騙的應對措施

立即停止交易並保留證據

一旦懷疑可能遇到網路借貸詐騙，最重要的第一步就是立即停止所有交易程序。這包括停止提供任何個人資料、不簽署任何文件、不支付任何款項。同時要完整保留所有與對方的通訊紀錄，包括：

• 對話紀錄和通話錄音
• 對方提供的網站連結和文件
• 轉帳紀錄和收款帳戶資訊
• 任何宣傳資料或合約草案

這些證據對於後續的報案和法律程序至關重要。特別是對方的銀行帳戶資訊，能夠幫助警方追查資金流向，增加破案機會。如果已經支付款項，應立即聯繫銀行嘗試止付，雖然成功機率不高，但仍是值得嘗試的補救措施。

向警方報案：提供詳細的資訊與證據

許多民眾會猶豫「借錢還可以報警嗎」，擔心因為自己疏忽而上當會遭受指責。實際上，網路詐騙是嚴重的犯罪行為，警方鼓勵受害者勇敢報案。香港警務處設有專門處理網路犯罪的部門，能夠有效調查這類案件。報案時應提供完整證據，包括：

報案不僅是為了追回損失，更是為了防止更多人受害。警方可以根據報案資料建立詐騙模式預警，及時阻止其他潛在受害者。如果詐騙涉及跨境犯罪，香港警方還會透過國際合作機制與其他國家執法單位共同調查。

向銀行或信用卡公司申請止付

如果已經透過轉帳或信用卡支付款項，應立即聯繫銀行嘗試止付。雖然成功機率取決於款項是否已經完成清算，但及時行動仍有可能挽回損失。各銀行的止付程序略有不同，但通常需要提供以下資料：

• 警方報案證明
• 轉帳交易的詳細資料
• 詐騙的相關證據
• 身分證明文件

信用卡支付的成功止付機率相對較高，特別是如果商家尚未請款。根據香港金融管理局的規定，銀行對可疑交易有責任進行調查，如果確認是詐騙案件，可能會酌情返還款項。但重要的是要儘快行動，時間拖得越久，成功追回款項的機會就越低。

諮詢專業律師

如果已經簽署了合約或提供了個人資料，建議諮詢專業律師的意見。律師可以協助評估法律風險，提供具體的應對建議。特別是當面臨「借錢不還可以點」的困境時，專業法律意見更是重要。律師可以協助：

• 審閱簽署的合約條款
• 評估可能的法律責任
• 協助與對方進行法律交涉
• 代表當事人處理後續法律程序

香港法律協會提供初步法律諮詢服務，民眾可以透過這個管道獲得基本法律指導。如果經濟狀況符合資格，還可以申請法律援助。記住，及時尋求專業協助可以避免問題進一步惡化。

如何避免網路借貸詐騙

選擇信譽良好的平台

申請網路貨款時，應該優先選擇知名且信譽良好的正規金融機構。這些機構通常具有以下特徵：

• 持有香港金融管理局發放的放債人牌照
• 實體營業據點和客服電話
• 透明的費率和合約條款
• 正面的客戶評價和市場聲譽

香港金融管理局網站提供合法放債人名單，民眾可以在申請貸款前先查證機構的合法性。避免透過社交媒體廣告或不明連結訪問貸款網站，這些往往是詐騙集團的陷阱。正規金融機構雖然審核較嚴格，但能夠提供安全可靠的服務，避免後續的麻煩和損失。

查證貸款機構的合法性

在與任何貸款機構往來前，都應該確認其合法性。香港的合法放債人必須持有金融管理局核發的牌照，並在宣傳資料中明確標示牌照號碼。民眾可以透過以下方式查證：

如果對方無法提供明確的公司資訊和聯絡方式，或是拒絕透露放債人牌照號碼，就極有可能是非法業者。正規的金融機構會樂於提供這些資訊供客戶查證，因為這是建立信任的基礎。

不隨意提供個人資料

個人資料是極具價值的資產，應該謹慎保護。在網路貨款申請過程中，只提供必要的資料，且要確認資料傳輸的安全性。正規金融機構的網站應該使用HTTPS加密傳輸，確保資料不會被竊取。以下資料應該特別謹慎提供：

• 身分證正反面照片
• 網路銀行帳號密碼
• 信用卡安全碼
• 生物特徵資料（指紋、臉部識別等）

如果對方要求提供與貸款審核無直接關係的資料，應該詢問具體用途。正規機構會明確說明資料收集目的，並遵循《個人資料（私隱）條例》的規定。如果對方無法合理解釋資料用途，最好中止交易。

謹慎閱讀合約條款

貸款合約是具有法律效力的文件，簽署前必須仔細閱讀所有條款。特別要注意以下重點：

• 利率計算方式和實際年利率
• 各項費用項目和金額
• 還款方式和期限
• 違約條款和罰則
• 提前還款規定

如果對合約內容有任何疑問，應該要求對方詳細解釋，必要時可以尋求專業人士的意見。正規金融機構會給予充分的審閱時間，不會催促立即簽約。簽約後應該保留完整的合約副本，作為後續參考依據。

提高防詐意識，保護自身財產安全

網路借貸詐騙是不斷演變的威脅，詐騙手法日新月異，民眾必須持續更新防詐知識。香港警方和金融監管機構定期發布最新詐騙警示，民眾可以透過這些管道獲得即時資訊。建立正確的金融觀念也很重要，記住「天下沒有白吃的午餐」，過於優惠的條件背後往往隱藏著陷阱。

如果不幸遇到詐騙，重要的是不要慌張，按照正確程序處理：停止交易、保留證據、立即報案。同時要記住「借錢還可以報警嗎」的答案是肯定的，警方有專門單位處理這類案件。與親友分享受騙經驗雖然可能令人尷尬，但可以幫助其他人避免同樣的陷阱。

最後，培養健康的財務管理習慣才是根本之道。適度消費、定期儲蓄、建立緊急備用金，這些習慣可以減少對借貸的需求，從根本上降低受騙風險。如果真的需要借貸，也應該透過正規管道，謹慎評估還款能力，避免過度負債。只有透過綜合性的防護措施，才能在享受網路金融便利的同時，確保財產安全不受威脅。