為何選擇低息清卡數還債？

在香港，信用卡循環利息高達35%至48%（根據金管局2023年數據），這意味著若只繳付最低還款額，債務可能數年都無法清還。假設欠款10萬港元，僅按最低還款額計算，三年後實際支付利息可能超過本金。低息清卡數貸款（年利率通常6%-18%）能大幅降低利息負擔，以10萬港元債務為例：

選擇低息清卡數的關鍵在於「利息複利效應」的突破。信用卡循環利息按日計算，而清卡數貸款採用固定分期，實際年利率（APR）可能相差3倍以上。此外，集中多張卡債於單一低息貸款，可避免因忘記繳款導致罰息，更利於財務管理。

如何挑選最划算的低息清卡數產品？

香港市場主要提供三類清卡數方案：銀行個人貸款、財務公司專案及結餘轉帳計劃。比較時需注意：

• 真實年利率（APR）：部分廣告標榜「月息0.1%」，實際APR可能達15%
• 手續費：常見1%-3%貸款額手續費，需計入總成本
• 提前還款罰款：部分機構收取剩餘本金2%-5%

以滙豐銀行「債務整合貸款」與AEON「清卡數易」方案比較：

建議選擇還款期不超過3年的方案，避免長期負債。每月還款額應控制在收入35%以內，可透過銀行網站提供的貸款計算機試算。

低息清卡數的申請流程與技巧

成功申請關鍵在於證明還款能力。需準備：

• 最近3個月薪資單/銀行月結單（月入至少1.5萬港元較易獲批）
• 強積金供款記錄
• 現有債務清單（包括信用卡結欠）

提升批核率的三個技巧：

1. 信用評分優化：TU評分達650分以上可獲較佳利率，及時清還小額貸款有助提升評分
2. 債務收入比控制：現有貸款月供不超過收入50%
3. 附加擔保：提供定期存款或保單抵押可降低利率0.5%-1%

若首次申請被拒，可嘗試：1) 降低貸款額度 2) 增加共同借款人 3) 選擇專為信貸記錄較差者設計的「二次機會」貸款計劃。

還款策略：加速清償債務，節省更多利息

採用「雪球還款法」效果顯著： 清數貸款

1. 將所有債務按利率高低排序
2. 每月支付最低還款額後，將剩餘資金集中償還最高利率債務
3. 每清償一筆債務後，將該筆還款額轉入下一筆債務

實際案例：陳先生有3筆債務（A卡8萬/18%、B卡5萬/24%、貸款10萬/12%），月還1.5萬港元。若平均還款需42個月清償，總利息6.3萬；採用雪球法可縮短至36個月，節省1.8萬利息。

其他技巧：

• 利用稅務退稅、花紅等額外收入提前還款
• 設定自動轉賬避免逾期
• 每半年檢視一次還款進度

低息清卡數的替代方案

當信用評分不足時，可考慮：

特殊情況可申請「破產管理署」的債務舒緩計劃，但會限制消費5-7年。建議優先考慮非正式債務重組（IDRP），透過認可機構協商降低利率。

成功案例分享：低息清卡數如何幫助他人成功還清債務

任職文員的Lily累積22萬卡債（平均利率28%），月薪2.4萬港元。透過以下步驟3年內清償：

1. 整合債務：申請18萬港元低息貸款（APR 10.5%）
2. 節流：每月減少外食娛樂開支5,000港元
3. 開源：周末兼職網店客服月增收入3,000港元
4. 策略還款：每年用雙糧提前還款3萬港元

結果：總利息支出從原預計15萬降至4.7萬，提前11個月完成還款。關鍵在於堅持「50/30/20」原則：50%收入必要開支、30%還債、20%儲蓄應急。

總結：低息清卡數是聰明還債的有效工具，但需謹慎使用和規劃

有效運用低息清卡數需掌握三要點：1) 精算實際成本 2) 嚴格執行還款計劃 3) 避免重新累積卡債。香港金融管理局數據顯示，2022年成功透過債務整合改善財務者中，83%在24個月內恢復健康信貸評級。切記，清卡數只是手段，培養理性消費習慣才是根治債務問題的關鍵。